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汽車保險合同中存在的“霸王條款”點評

時 間:2014/3/6 來 源:; 作 者:
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汽車保險合同中存在的“霸王條款”點評

消費維權義工  李廣健律師

 

    保險公司開展車輛損失保險業務采用的都是格式合同,而這些合同設計中或多或少都存在著或者隱含著一些不合理不公平的條款。仔細研究目前各大汽車財產保險的格式合同,其“霸王條款”的種種表現有以下幾類。

一、單方規定先向第三方索賠

保險條款中有這樣的規定:保險車輛發生保險責任范圍內的損失應當由第三方負責賠償的,被保險人應當向第三方索賠,如果第三方不予賠付,被保險人應提起訴訟或仲裁。該條款限制了被保險人直接從保險人獲得賠償的權利。

法理點評:保險事故發生后,保險公司給予賠償是法定義務。保險事故的發生屬于第三者責任的,被保險人也可要求第三者進行賠償。選擇向誰要求賠償是被保險人的權利。上述條款限制了被保險人直接從保險人獲得保險賠償的權利;同時,條款強制被保險人提起訴訟,違反了《民事訴訟法》的訴訟自愿原則,加重了被保險人的責任,根據《合同法》的規定,提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的,該條款無效。

二、單方強行設置絕對免賠率

在保險條款中設定:保險車輛因第三方造成損壞應當由第三方負責賠償的,但確實無法找到第三方的,保險人予以賠償,但在符合賠償規定的金額范圍內實行絕對免賠率50%。也就是說,一律實行絕對免賠率,實質上是將保險人的經營風險轉嫁給了被保險人。

法理點評:保險人能否實際從第三方責任人那里獲得賠償,是其自身應當承擔的經營風險。只有因被保險人的過錯致使保險人不能從第三方責任人那里獲得賠償或者代位求償的,保險人才可以相應扣減保險賠償金。實行絕對免賠率,實質是將自身的經營風險轉嫁給被保險人。根據《合同法》的相關規定,該條款提供格式條款一方免除自身責任,排除對方主要權利,應屬無效。

三、事故車輛殘余作價歸被保險人

保險條款中有這樣的規定:保險車輛因保險事故受損,應當盡量修復。不能修復的折價賠償,殘余部分協商作價歸被保險人,并在賠款中扣除。

法理點評:在不足額保險中,保險人和被保險人各擁有對受損保險標的的部分權利,如何處理受損車輛應由雙方協商決定。而該條款籠統地限定保險車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險人,并在賠款中扣除殘余部分的價值,這實質上是強制規定將殘車賣給了被保險人,有違民法原則,顯失公平。

四、單方規定爭議管轄法院

保險條款中規定:投保人和被保險人對本保險合同內容或理賠與保險人有爭議不能協商解決時,可以選擇下列兩種方式解決:一 提交被告所在地仲裁機構仲裁; 二 依法向被告所在地人民法院提起訴訟。

法理點評:根據《民事訴訟法》的有關規定,合同當事人可以協商確定管轄法院,但該條款卻限制了被保險人的選擇權。

五、降低施救費用限額標準

保險條款中規定:經保險人同意的,由被保險人支付第三者的搶救費、施救費、仲裁及訴訟費、律師費賠償的總數額在保險單載明的責任限額以外另行計算,最高不超過責任限額的30%

法理點評:此條款意味著不論被保險人支付的施救費是否必要合理,一律被限定在30%。誠然,保險人可對此費用在法定的最高限額內進行核定,但無權自定標準。不超過責任限額的30%遠遠低于《保險法》的規定,實際上是損害被保險人的合法權益的。

六、自設拒賠和合同解除條款

保險條款中規定:保險車輛發生保險事故后……在48小時內通知保險人;被保險人應當在公安交通管理部門對交通事故處理結案之日起10天內向保險人提交……投保人、被保險人不履行上述義務的,保險人有權部分賠償或全部不予賠償或解除保險合同且不退還未到期保險費。

法理點評:根據《保險法》的規定,除人壽保險以外的其他保險的被保險人或受益人,在兩年內提供有關資料,保險人必須給予賠付。上述條款屬保險人自設條件,免除其自身責任、加重對方責任、排除對方主要權利的條款,根據《合同法》的規定,當屬無效。

七、其它約定保險人不賠

諸如剎車失靈、酒后駕車、事故私了、收費停車場內丟車、超載撞人等等不一而足。

以上僅僅列舉了當前車險合同中存在的形形色色的“霸王條款”,這些條款的實質概括起來,不外乎有以下表現形式:1、排除、剝奪投保人權利;2、保險人和被保險人權利義務不對稱任意加重投保人責任;3、任意擴大保險人的權利;4、保險人減輕自己的責任,逃避應盡的義務;5、保險人利用模糊晦澀條款,掌握最終解釋權。

短期看來,“霸王條款”確實降低了保險人的經驗風險,更多地獲取了利益,但從長期來看,“霸王條款”在為保險人獲取利益的同時,逐漸使投保人對保險人的信任喪失,最終危害保險人乃至保險業的長期健康發展。“霸王條款”不僅不利于我國誠實信用體系的構建,也不利于我國保險業參與國際競爭,對保險業、被保險人和國家有百害而無一利。“霸王條款”請你走開。

 
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